都是预缴惹的祸…

    先是“西泽会美容中心”，接着是“Yoga Yoga”和“Planet Yoga”，一间接一间的美容及瑜伽中心突然结业，连累大量预缴长期学费的学员血本无归。无独有偶，上海最近也发生了类似的事件。一间婚纱照拍摄中心在收取准新人预缴的拍摄费后突然结业，相关的准新人不但蒙受财务损失，婚礼筹备工作亦被打乱。

    “先用未来钱”隐含着危机，固然不值得倡导鼓励；然而，人们突然间发现，“先付未来钱”同样也是风险重重。商铺向预缴费用的客户提供大幅度的折扣优惠，我们一般认为：这个折扣不过反映了经济学所谓的“流通溢价”（Liquidity Premium），即客户将来只能把预缴的钱花在该商铺而非其他地方的补偿。故推销员通常游说有意长期使用服务的客户转为会员，并利用预缴计划的折扣减低购买商品或劳务的平均价格。在消费者方面，客户原以为最大的风险不过是把预缴款全花费在该商铺上，在价格优惠下也乐于接受这种付费安排。

    其实，消费者似乎忽略了预缴款至少还隐藏了“信贷”和“道德”两大风险。任职银行贷款部的朋友曾笑言，现在预缴服务款项就像银行贷款给某机构，必须小心谨慎，因为四周到处是陷阱。

    年前“瑜伽热”，不少公司只需租一个场地，请两个老师，“瑜伽中心”就可开张了，营运资金的储备实际上很低。很多“瑜伽中心”不断拓展业务，增设分店，实行连锁经营，所需资金其实都源自客户预缴费用所提供的免费融通。此时，消费者其实已等同于承担了银行无抵押贷款的信贷风险。一旦接受预缴款方式的新增客户人数下降，商户现金流不足，随时都会倒闭，客户自然无法幸免，招致损失。

    而商户经营者取得预付款后怎样运用，这一道德风险则更难监控。商户利用贷款或预付款进行投机操作的新闻屡见不鲜，更有甚者是蓄意诈骗。在上海突然结业的婚纱中心场地中有不少的“固定资产”，是在结业前夜被人自窗口吊走，人去楼空，大有逃避责任之嫌。 准新人们得知该店结业后虽然报警求助，不过警方也承认要追回欠款存在一定的困难。

    随着上海市民消费模式的改变，各类服务消费相对于购买实质货品的比重不断上升。从“健身套票”到“瑜伽课程”，再到“美容疗程套餐”，都市生活充斥着各类重复性消费的项目，故此预缴成了其中一种主要的支付方法。只要预缴方式一天存在，其引发的商业纠纷，甚至是商业诈骗几乎是不可避免的，而且可以断定类似事件将会渐渐增加。

    可惜政府在这一事件上很难实行有效监管，一刀切地禁止以预缴方式支付。不但剥夺业界的经营自由，恐怕也会遭到不少顾客的非议。况且预缴式付款作为支付服务收费的方法之一，本身并不存在任何非法性的问题，缺乏充足的理由予以取缔。惟有通过教育宣传，指出预付款项的潜在风险，提醒顾客做一个精明的消费者。

    由于客户对收受预付款商户的财务状况不甚了解，即便是了解潜在的风险，也缺乏专业的知识与数据进行判断。客户总不能在做出是否一次性预付来年费用的决定时，要求该商户出示年度财务报表，或者“标准普尔”的信贷评级吧？！即使光顾有信誉的商户也不见得一定可靠，笔者就持有不少已倒闭大型百货公司“八佰伴”的礼券，只有安慰自己当是买个教训。故此，唯有以一句“便宜莫贪，风险自负”聊以互勉！